Aansprakelijkheidsverzekeringen | Waarom is deze verzekering zo belangrijk?

Ongelukjes zitten in een klein hoekje, hoe voorzichtig je ook bent kan er altijd wat fout gaan. Er valt bijvoorbeeld een dakpan van je huis op de auto van de buurman, de kans is klein, maar het kan gebeuren. Wie is er dan aansprakelijk? En hoe biedt een aansprakelijkheidsverzekering (AVP) een uitkomst in dit soort situaties?

Aansprakelijkheidsverzekeringen voor particulieren

Met een AVP voor particulieren verzeker je jezelf tegen schade je per ongeluk veroorzaakt aan andere personen of andermans spullen. Schade door de eigen woning is ook meeverzekerd op de AVP. Het aansprakelijk worden gesteld voor schade heeft vaak een claim tot gevolg, de kosten hiervan kunnen oplopen van enkele honderden Euro’s tot honderdduizenden euro’s. Denk bijvoorbeeld aan een ongeluk met jou als schuldige dat leidt tot blijvende invaliditeit bij het slachtoffer, schadeclaims kunnen in dit soort gevallen oplopen in de honderdduizenden.

Dekking van de AVP

Met een AVP ben je gedekt tegen vrijwel alle schade die je per ongeluk veroorzaakt aan een ander. Hieronder valt zowel materiële schade als letselschade bij derden. Hierbij is wel van belang dat de dekking alleen geld als de schade zonder-opzet is ontstaan, per ongeluk dus. Ook is belangrijk dat de schade bij derden is, je krijgt namelijk geen vergoeding voor schade bij jezelf. In de basis ben je in de meeste aansprakelijkheidsverzekering niet verzekerd voor gehuurde spullen, mocht je schade toedoen aan een gehuurd object ben je hiervoor niet gedekt.

Kinderen kunnen worden meeverzekerd op de AVP, je bent dan ook gedekt voor de schade die wordt veroorzaakt door je (minderjarige) kind. Kinderen hebben namelijk nog wel eens de neiging om met dingen te ‘spelen’ wat kan resulteren in schade aan het object. Ook huisdieren kunnen worden verzekerd op de AVP. Een huisdier kan zomaar schade aandoen aan derden, daar ben jij als eigenaar verantwoordelijk voor, een AVP kan een uitkomst bieden.

Uitzonderingen op de dekking

Op de dekking van de AVP zijn enkele uitzondering, deze zijn:

• Schade die iemand oploopt als gevolg van een auto-ongeluk, deze wordt gedekt door de wettelijke aansprakelijkheidsverzekering (WA-verzekering) voor je auto

• Schade die met opzet is veroorzaakt door kinderen onder de 15. Deze zijn wel gedekt in de AVP ondanks dat opzettelijke schade normaal niet is gedekt

• Schade veroorzaakt onder invloed van alcohol of drugs

• Schade veroorzaakt door grove schuld, waaronder vandalisme

• Onderlinge aansprakelijkheid binnen de verzekerden op de polis. Als er op de AVP-polis bijvoorbeeld partners en 2 kinderen zijn verzekerd is schade aan onderling eigendom niet gedekt. Een uitzondering op deze uitzondering geldt voor onderlinge schade aan personen, bijvoorbeeld zorgkosten. Maar daarentegen weer niet het verlies van inkomsten. 

Is een AVP noodzakelijk?

Een AVP is niet verplicht, het is echter denk ik wel noodzakelijk voor bijna iedereen. Ongelukken zitten in een klein hoekje waardoor je zomaar aansprakelijk kan zijn voor honderdduizenden euro’s. Zeker gezien de premies van de AVP, hier komen we later nog op terug, is het voor vele gewoon een must-have.

Een AVP is zo voor voornamelijk ongelukken met een hele kleine kans die een mega-schade tot gevolg hebben. Denk aan blijvende invaliditeit, inkomensverlies van een ZZP’er of dure kunststukken die worden omgestoten.

Ben je ondernemer of ZZP’er geldt dit ook voor jou, als ondernemer kan je namelijk ook tijdens het uitoefenen van je werk aansprakelijk worden gesteld. Een normale AVP keert echter alleen uit bij schade door particulieren, let er dus ook op dat je als ondernemer een aansprakelijkheidsverzekering voor bedrijven hebt om te voorkomen dat je voor onverwachte claims komt te staan. Verzekeraars kijken heel streng naar de scheiding tussen privé en zakelijk voor het uitkeren van schade, dus zorg ervoor dat je goed verzekerd bent!

De premie van de AVP

Ondanks dat een AVP je dekt tegen mogelijk enorme kosten, is de verzekering zelf over het algemeen goedkoop. Voor een paar euro per maand ben je al verzekerd voor miljoenen, vandaar dat veel mensen dit ook doen.

Een alleenstaande heeft een prima AVP voor ongeveer €3,50 per maand. Voor een gezin komt het uit op ongeveer €6 per maand. De premies zijn afhankelijk van je persoonlijke situatie, je gekozen eigen risico en het verzekerde bedrag.

Kies de beste AVP voor jou!

Afhankelijk van je wensen en situatie zal de beste keuze in verzekeraar veranderen. Vandaar dat ik iedereen sterk aanraadt om de AVP’s te vergelijken op websites als pricewise.nl, consumentenbond.nl of poliswijzer.nl.

Voor een goede vergelijking moet je keuzes maken over een aantal dingen, hier volgen mijn aanraders met betrekking tot de AVP:

• Gezinssamenstelling: je kan er voor kiezen om enkel jezelf te verzekeren, optioneel kan je je partner en kinderen meeverzekeren indien van toepassing. Gezien de AVP relatief goedkoop is voor de dekking die je krijgt, raad ik aan dat je verzekerd voor zover nodig. Hiermee bedoel ik, heb je een partner, verzeker dan jullie 2. Heb je kinderen, verzeker dan het hele gezin.

• Verzekerd bedrag: bij de meeste verzekeraars kan je kiezen voor een dekking van €1.250.000 of €2.500.000. In de meeste gevallen voegt het verhogen van de dekking wel wat toe aan de premie, maar het zal het nooit meer dan 50% verhogen. Vandaar raad ik het volgende aan, ben je alleenstaand, verzeker je dan voor €1.250.000 in de basis. Denk je dat je meer nodig hebt of vind je het fijn dat je voor het hogere bedrag bent verzekerd? Kies dan voor het hogere bedrag, het voegt niet veel toe aan de premie. Voor partners, gezinnen én in gevallen dat er huisdieren aanwezig zijn raad ik aan om te verzekeren voor een bedrag van €2.500.000.

• Eigen risico: het eigen risico loopt uit een van €0 tot €1.000 per gebeurtenis. Gezien de verzekering zo goedkoop is en het verlagen van het eigen risico weinig verhogen in de premie als resultaat heeft, raad ik iedereen om het eigen risico gewoon op €0 te zetten per gebeurtenis. Zo kom je ook niet voor onverwachte tegenvallers te staan als je aanspraak wilt maken op de verzekering.

• Overige voorwaarden: hierbij kan je denken aan eenmalige afsluitingskosten en dagelijkse opzegbaarheid. Er zijn veel aanbieders van aansprakelijkheidsverzekeringen, afhankelijk van je situatie en voorkeuren zelfs boven de 20. Om die reden zou ik altijd gaan voor een verzekering die je dagelijks kan opzeggen en zonder eenmalige afsluitingskosten. Zo heb je de beste verzekering voor je geld!

Mijn aanraders

Nu we alles hebben behandeld voor jouw situatie wil ik een aantal van mijn aanraders meegeven. Ondanks deze selectie zou ik nogsteeds adviseren om op sites als pricewise.nl, consumentenbond.nl of poliswijzer.nl te kijken wat de beste AVP is voor jou.

De beste AVP voor alleenstaanden - €2.500.000 verzekerd

1. Lemonade - €3,13 per maand - deze polis krijgt een score van 8.0 van Pricewise en 7,4 van de consumentenbond, daarnaast is het de goedkoopste AVP met de gekozen criteria.

2. FBTO - €3,40 per maand - deze polis krijgt een score van 8.1 van Pricewise en 7.7 van de consumentenbond, het is qua prijs de tweede goedkoopste polis.

3. Centraal Beheer - €3,53 per maand - deze polis is gelijk in prijs met die van Ohra en univé, de voorwaarden van Centraal Beheer krijgen echter een betere score van Pricewise met een 8.1 en van de consumentenbond met een 7.7.

Honorable-mention: ING, ING is hier niet slecht dankzij de goede voorwaarden. Het heeft echter de top 3 niet gehaald vanwege de relatief hoge premie van €4,08 p/m. 

De beste AVP voor partners - €2.500.000 verzekerd

1. FBTO - €5,04 per maand - deze polis krijgt een score van 8.1 van Pricewise en 7,7 van de consumentenbond, daarnaast is het de goedkoopste AVP met de gekozen criteria.

2. OHRA - €5,17 per maand - deze polis krijgt een score van 7.8 van Pricewise en 7.5 van de consumentenbond, het is qua prijs de tweede goedkoopste polis. Univé biedt dezelfde prijs, echter is die slechter qua voorwaarden.

3. Centraal Beheer - €5,43 per maand - deze polis krijgt een score van 8.1 van Pricewise en 7,7 van de consumentenbond.

Honorable-mention: Lemonde, ook hier is Lemonade niet slecht dankzij de goede voorwaarden. Het heeft echter de top 3 niet gehaald vanwege de relatief hoge premie van €6,33 p/m.

De beste AVP voor gezinnen - €2.500.000 verzekerd

1. ABN AMRO - €5,91 per maand - deze polis krijgt een score van 7.7 van Pricewise en 7,1 van de consumentenbond, daarnaast is het de goedkoopste AVP met de gekozen criteria.

2. OHRA - €6,22 per maand - deze polis krijgt een score van 7.8 van Pricewise en 7.5 van de consumentenbond, het is qua prijs de tweede goedkoopste polis.

3. ING - €6,79 per maand - deze polis krijgt een score van 8.2 van Pricewise en 7,9 van de consumentenbond.

Honorable-mention: Lemonde, ook hier is Lemonade niet slecht dankzij de goede voorwaarden. Het heeft echter de top 3 niet gehaald vanwege de relatief hoge premie van €7,04 p/m.

Afsluiting

In conclusie is een aansprakelijkheidsverzekering dus erg belangrijk. Een paar euro per maand kan je zomaar honderdduizenden euro’s besparen indien je aansprakelijk wordt gesteld voor grote claims. Ondanks dat een AVP niet verplicht is, is het wel een absolute must-have. Je kan jezelf voor weinig dekken voor een heleboel schade. Bij het afsluiten van een AVP moet je letten op je gezinssamenstelling, verzekerd bedrag, eigen risico en overige voorwaarden om tot een goed passende polis te komen. Hiervoor kan je website als pricewise.nl, consumentenbond.nl of poliswijzer.nl gebruiken om de perfecte polis voor jou te vinden.

Mocht je vragen hebben naar aanleiding van dit artikel of wil je graag meepraten over persoonlijke financiën en beleggen? Join dan de onderstaande Discord servers, hierin kan je met mij en veel andere beleggers praten over diverse gerelateerde thema’s.